[著者情報]
守屋 誠 (Moriya Makoto)歯科専門ファイナンシャルプランナー / 矯正クリニック運営コンサルタント1,000世帯以上の「教育費と医療費の両立」をサポートしてきた家計の軍師。自身も私立校に通う子を持つ親として、親の愛情と家計の現実の板挟みに悩む世帯へ、金融の知恵を駆使した具体的な解決策を提示している。
「お母さん、私だけ歯並びがガタガタで、集合写真で笑えないの……」
娘さんに泣きながらそう訴えられたとき、胸が締め付けられるような思いをされたのではないでしょうか。しかし、現実は非情です。私立高校の学費や塾代で毎月15万円近くが消えていく家計。夫に相談しても「私立の学費で精一杯だ。これ以上の贅沢は無理だ」と一蹴されてしまう。
娘さんに「うちは私立だから、矯正は無理だよ」と言わなければならなかった時の、あの孤独な絶望感。その痛みを、私は誰よりも理解しています。
でも、諦めるのはまだ早すぎます。結論から申し上げます。私立高校の学費を払いながらでも、月々1万円台の負担で、娘さんの歯並びを今すぐ治してあげる方法は存在します。
この記事では、歯科専門ファイナンシャルプランナーの視点から、最新の「デンタルローン」と「医療費控除」を掛け合わせ、家計のキャッシュフローを壊さずに娘さんの笑顔を取り戻すための「第3の道」を具体的に伝授します。
なぜ「総額100万円」に絶望しなくていいのか？家計を救う2つの掛け算
「歯科矯正には100万円かかる」。この数字を耳にしただけで、思考が止まってしまうお母さんは少なくありません。特に私立高校に通わせているご家庭では、すでに教育費という大きな固定費を抱えているため、100万円という塊の支出は「家計の破綻」を意味するように感じてしまうでしょう。
しかし、安心してください。歯科矯正において、100万円を一括で支払えるご家庭は、私立校世帯であっても実は稀なのです。
多くのご家庭が活用しているのは、一括払いという「壁」を、月々の支払いに分解する「金融の知恵」です。具体的には、「低金利のデンタルローン」と「国から戻ってくる医療費控除」という2つの制度を掛け合わせることで、実質的な月額負担を劇的に抑えることが可能です。
「私立の学費があるから無理」なのではなく、「私立の学費があるからこそ、賢い支払い方を選ぶ」。この視点の切り替えが、娘さんの未来を変える第一歩になります。
月々1万円台を実現する「デンタルローン」活用術と審査の壁を越える方法
私立高校の学費という既存の支出がある中で、矯正費用を捻出するための鍵は、支払期間を最大化することにあります。ここで役立つのが、歯科治療に特化したデンタルローンです。
一般的なクレジットカードの分割払いは年利15%前後と高額ですが、デンタルローンは年利3.9%〜5.8%程度と低く抑えられています。さらに、最大84回から120回までの長期分割が可能です。私立高の学費とデンタルローンは、一見すると家計を圧迫し合う競合関係にありますが、支払期間を延ばすことで、月々のキャッシュフロー内での共存が可能になります。
総額90万円（税込）をデンタルローンで支払う場合の月額シミュレーション
| 分割回数 | 月々の支払額（目安） | 年利（想定） | 特徴 |
| 36回 (3年) | 約27,000円 | 5.0% | 支払総額は抑えられるが、月額負担が重い |
| 60回 (5年) | 約17,000円 | 5.0% | バランス型。多くの世帯が選択 |
| 84回 (7年) | 約12,700円 | 5.0% | 月1万円台を実現。学費負担があっても継続可能 |
「パート主婦の私では審査に通らないのでは？」という不安もあるでしょう。しかし、多くのデンタルローンでは、安定した収入のある配偶者（ご主人）を連帯保証人に立てることで、スムーズに審査を通過できます。
夫を主契約者にする、または連帯保証人にする
✍️ 専門家の経験からの一言アドバイス
【結論】: 審査を通すためには、まず「トータルフィー制（総額提示方式）」のクリニックを選んでください。
なぜなら、審査の段階で「最終的にいくらかかるか」が確定していないと、ローン会社も承認を出しにくいからです。追加費用の不安がないトータルフィー制は、家計の予算管理だけでなく、ローンの審査通過率を高める上でも非常に有利に働きます。
私立高世帯こそ使うべき「医療費控除」。還付金を学費に回すマネースキーム
デンタルローンで月々の支払いを抑えたら、次に活用すべきは医療費控除です。これは、1年間に支払った医療費が10万円を超えた場合、確定申告をすることで所得税の一部が戻り、翌年の住民税が安くなる制度です。
医療費控除と還付金の関係において、特筆すべきは「所得が高い世帯ほど還付率が高まる」という事実です。 私立高校に通わせているご家庭は、一定以上の所得があるケースが多く、この制度による「実質的な割引」の恩恵を最大限に受けることができます。
歯科医師からの診断書（咀嚼障害の改善のため）が必要であること
国税庁の指針によれば、中学生や高校生の矯正は「咀嚼（そしゃく）障害の改善」など、成長段階にある子供の健全な発達のために必要と認められる場合、医療費控除の対象となります。美容目的ではなく「医療」としての正当性を確保することが、家計を助ける鍵となります。
安かろう悪かろうを避ける。予算内で「認定医」を見つける3つのチェックリスト
家計が厳しいときほど、「格安」という言葉に惹かれるものです。しかし、歯科矯正において安さだけで選ぶのは、最もリスクが高い行為です。技術不足による再治療が発生すれば、それこそ追加で数十万円の費用がかかり、家計は破綻してしまいます。
予算内で最高の質を確保するためには、日本矯正歯科学会の「認定医」が在籍し、かつトータルフィー制を採用しているクリニックを執拗に探すべきです。
カウンセリングで家計を守るために必ず聞くべき3つの質問
✅ 「この見積もり以外に、毎月の調整料や保定装置代は本当にかかりませんか？」
（月5,000円の調整料も、3年通えば18万円の追加負担になります）
✅ 「娘の歯並びは、前歯だけの『部分矯正』で対応可能ですか？」
（全体矯正が100万でも、部分矯正なら30〜50万で済む可能性があります）
✅ 「デンタルローンの最大分割回数と、実質年率を教えてください」
特に、前歯のガタつきが主訴である場合、部分矯正という手段は非常に有効なコストダウン戦略です。ただし、これが適応できるかどうかは高度な診断が必要なため、必ず認定医のセカンドオピニオンを仰いでください。
まとめ: 娘さんの笑顔は、今しか買えない一生の資産です。
「私立の学費で精一杯なのに、これ以上は無理……」。
そう自分を責めるのは、今日で終わりにしましょう。お母さんがお子さんの将来を思って私立高校を選んだことは、間違いなく素晴らしい愛情の形です。
しかし、歯並びもまた、お子さんがこれから大学受験、就職活動、そして長い人生を歩んでいく上で、何にも代えがたい「自信」という資産になります。
デンタルローンで月々の負担を1万円台に抑え、医療費控除で賢く税金を取り戻す。この「家計の裏技」を使えば、私立の学費と娘さんの笑顔は、必ず両立できます。
10年後、美しく整った歯並びで笑う娘さんから「あの時、矯正させてくれてありがとう」と言われる未来。その未来は、お母さんの今の「知恵ある決断」から始まります。
まずは、月々の支払額を固定できる「トータルフィー制」のクリニックで、無料カウンセリングを受けてみませんか？ そこで提示される具体的なシミュレーションが、あなたの不安を希望に変えてくれるはずです。
[参考文献リスト]
「医療費控除の対象となる歯の治療費の具体例：発育段階にある子供の成長を阻害しないようにするために行う不正咬合の歯列矯正のように、歯列矯正を受ける人の年齢や矯正の目的などからみて歯列矯正が必要と認められる場合の費用は、医療費控除の対象になります。」出典: [医療費を支払ったとき（医療費控除）](https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1128.htm) – 国税庁, 2024年
- 矯正歯科治療の適切な時期 – 公益社団法人 日本矯正歯科学会
- デンタルローンの仕組みとメリット – 株式会社ジャックス
